Seguro de auto de negocios

Como propietario de un negocio, usted necesita algunas de las mismas coberturas de seguro para los coches, camiones, camionetas u otros vehículos que utiliza en su negocio como lo hace para los vehículos utilizados para viajes personales.
su póliza de propietarios de negocios (BOP) no proporciona cobertura para vehículos, por lo que debe tener una póliza separada.

 

La mayoría de los Estados requieren que usted compre seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad que pueden resultar de un accidente de vehículo que ocurre mientras usted o alguien de su organización está conduciendo por negocios. Muchos Estados también requieren que usted tenga cobertura de automovilistas no asegurados/asegurados y/o cobertura de pagos médicos (conocida como protección de lesiones personales (PIP) en algunos Estados). También puede comprar cobertura de daños físicos para vehículos que su negocio posee, arrendamientos o contrataciones.

El formulario de cobertura de auto de negocios (BACF) es el contrato más comúnmente usado para proporcionar seguro de responsabilidad de auto de negocios. Aunque el formulario se refiere sólo a "autos", los autos están definidos para incluir automóviles, camiones, remolques, furgonetas u otros vehículos diseñados para uso en carreteras públicas.
cada vehículo que utilice en su empresa puede ser "programado" por separado o enumerado en su póliza junto con las coberturas correspondientes. En otras palabras, usted puede elegir diferentes coberturas, para sus diferentes vehículos, dependiendo de las características del vehículo y la cobertura que necesita para ello.

¿Necesito una política de auto de negocios?

Su agente de seguros le preguntará en detalle cómo usa los vehículos en su negocio; que los va a conducir; Si usted posee, alquila o arrienda; y si usted y sus empleados son probablemente conducir sus propios coches para su negocio. Las respuestas a estas preguntas le indicarán los tipos de cobertura que usted necesita.
en general, sólo un BACF puede proporcionar el nivel de protección de responsabilidad necesaria.

¿mi póliza de auto personal cubrirá el uso del negocio?

Su política de auto personal proporciona cobertura para algunos negocios de uso de su vehículo con ciertas empresas, mientras que algunas empresas restringen cualquier uso comercial. Póngase en contacto con nosotros para determinar qué cobertura (si existe) su PAP cubre.
sin embargo, es improbable que una póliza de auto personal proporcione cobertura si el vehículo en cuestión se utiliza principalmente en los negocios. No proporcionará cobertura para ningún vehículo de propiedad de un negocio.
La política de auto personal, ya sea la suya o la de su empleado, puede no tener suficiente cobertura para proteger su negocio.

Por ejemplo, Imagine que está conduciendo su automóvil a una reunión de negocios mientras tiene una conversación intensa en su teléfono celular con uno de sus representantes de ventas. para cuando note que una camioneta delante de usted se ha parado a girar a la izquierda, es demasiado tarde para evitar una colisión. El conductor y cinco pasajeros se lesionan en el accidente. Te demandan a ti y a tu compañía.
Si usted tiene solamente una política auto personal, su asegurador probablemente le defenderá personalmente y pagará la demanda-hasta el límite de la política. Sin embargo, su aseguradora personal de póliza de auto no defenderá ni pagará daños en nombre de su negocio.

Para un accidente muy grave o uno con un número de personas lesionadas, su política personal de auto puede no ser suficiente para cubrir los daños. En ese caso, las partes lesionadas probablemente demandarían para cobrar daños de su negocio.
Si usted o sus empleados están conduciendo vehículos personales en el negocio y confiando en sus políticas autos personales, cerciórese de que usted y ellos tienen cobertura de responsabilidad suficiente para proteger su negocio en caso de un accidente de auto serio.
no esperes depender de una póliza de paraguas personal para cualquier reclamación que surja del uso de un vehículo en el negocio. Típicamente, el paraguas personal excluye todas las demandas que ocurren en el curso de un esfuerzo de negocio.

¿Qué vehículos están cubiertos?

El alcance de la cobertura en la política de auto de negocios puede ser amplio o estrecho, dependiendo de su elección de opciones. Podría, por ejemplo, ser escrito para aplicar sólo a un auto específicamente descrito. O, como ejemplo de cobertura muy amplia, la póliza podría ser escrita para aplicar a las exposiciones de responsabilidad del asegurado que se mencionan como resultado del uso de cualquier auto.

En general, usted tiene tres opciones para los vehículos que usted elige cubrir.
autos que su negocio posee.
todos los autos que su negocio posee, contrata o arrienda.
todos los autos usados para el negocio, incluyendo aquellos que su negocio no posee, alquiler o arrendamiento
La mayoría de las empresas deben comprar el tercer tipo, ya que esa es la única cobertura que protege el negocio de la responsabilidad cuando un empleado o propietario está conduciendo un vehículo personal en el negocio.

Asegúrese de que el derecho asegurado está en la póliza
un contrato de seguro usualmente requiere que el propietario de un vehículo sea nombrado en la póliza  "declaraciones " como el "asegurado principal". Si usted conduce cualquiera de los mismos vehículos para el negocio y el placer, asegúrese de decirle a su agente de seguros que tiene el título del vehículo, usted personalmente o su empresa. Esto evitará problemas si necesita presentar una reclamación o se le presenta un reclamo en su contra.

Cobertura de daños físicos

Los tres tipos de cobertura de daño físico para los vehículos de motor son riesgos de colisión, comprensivos y especificados.
la cobertura de colisión es para las pérdidas que resultan de la colisión de un vehículo cubierto con cualquier objeto o del vehículo que se voltea.
la cobertura comprensiva es la forma más amplia de cobertura de daño físico auto, porque preve pérdidas de cualquier causa excepto la colisión y el vuelco (asegurado bajo cobertura de la colisión) y algunas exclusiones de la política, tales como desgaste y rasgón, avería mecánica y los actos de guerra. Entre las causas de la pérdida cubierta bajo comprensivo están inundación, fuego, hurto, rotura del vidrio, objetos que caen, explosión, terremoto o colisión con un pájaro o un animal salvaje.

La cobertura de los peligros especificados cubre muchos de los mismos peligros como comprensivos, pero porque cubre solamente los peligros "nombrados"-ésos nombrados específicamente en la política-él tiene una prima más baja.
A veces se conoce como "fuego, robo y cobertura adicional combinada (CAC)" si sus negocios tienen una gran flota de vehículos, con el tiempo, puede ser más costoso asegurar a la flota por daños físicos que retener el riesgo, es decir, pagar por cualquier damag física e directamente más que por seguro.
independientemente del número de vehículos que tenga su empresa, puede ser rentable llevar cobertura de daños físicos sólo en los vehículos más nuevos o más valiosos.

¿Qué pagará el asegurador por daños físicos?
La cantidad que un asegurador pagará por un daño físico o un reclamo de robo automático depende del valor de mercado, conocido como valor efectivo real (ACV), del vehículo en el momento de la pérdida. Lo más que se pagará es el menor del ACV o el costo para reparar o reemplazar el vehículo con uno de tipo y calidad similares. En caso de una pérdida total, el ACV se ajusta para la depreciación y la condición física del vehículo. Así, cuanto más viejo sea el vehículo y peor sea su condición, más se depreciará su valor y menos pagará el asegurador.
la compañía de seguros puede pagarle el valor de la pérdida en dinero o, a su elección, puede reparar o reemplazar el vehículo dañado o robado. En caso de robo, puede devolverle el vehículo robado con el pago de cualquier daño causado por el robo.

Cobertura de responsabilidad civil-
La porción de la responsabilidad del BACF obliga a asegurador a pagar todos los daños que el negocio se obliga legalmente para pagar debido a lesión corporal o daño de la característica causado por un vehículo cubierto, hasta los límites de la política.
cuando hay una demanda de auto responsabilidad contra el negocio asegurado, donde la pérdida está cubierta por la póliza, el asegurador está obligado a defender el negocio o resolver la demanda. La decisión de impugnar o resolver el caso está totalmente a discreción del asegurador.
el deber del asegurador de defender o liquidar los fines cuando se agoten los límites de la póliza de seguro. A modo de ejemplo, Imagine que tres personas se lesionan en un accidente en el cual usted o uno de sus empleados es culpable. El límite de la política se agota en juicios o asentamientos para los dos primeros reclamantes. Eso deja a su negocio obligado a pagar el premio directamente, si hay una sentencia a favor de la tercera persona.
los daños punitivos pueden ser adjudicados en casos de negligencia grave, tales como conducir ebrio o imprudente. Por ley en varios Estados, un BACF no puede cubrir cualquier daño punitivo por el cual usted pueda ser responsable. Incluso en los Estados donde se permite la cobertura por daños punitivos, su póliza puede excluirlos.

¿cuánta cobertura de responsabilidad necesita mi negocio?
Muchas aseguradoras recomiendan un límite de cobertura de auto de negocios de $1 millón, con $500.000 como mínimo. El límite superior no se suma mucho a la prima, considerando la cantidad de protección adicional que proporciona.

¿Qué es un límite único combinado (CSL)?
A diferencia de las pólizas de auto personales que tienen límites separados para lesiones corporales y responsabilidad por daños a la propiedad (límites divididos), el BACF comúnmente tiene un límite único combinado (CSL). Esto crea límites más altos para las coberturas de lesiones corporales y daños a la propiedad, incluyendo por límites de ocurrencia. Aunque usted puede comprar otros límites, el automóvil comercial más común CSI para una pequeña empresa es $500.000 y $1 millón.

¿un paraguas de negocios cubre autos?
Si usted tiene una política de paraguas del negocio, proporcionaría la protección para los autos poseídos, contratados y no-poseídos, si el paraguas demuestra la política de la responsabilidad auto como una política subyacente para la cual proporciona cobertura.

¿Qué cobertura necesito si mis empleados utilizan vehículos de la compañía para el negocio personal?
Algunas empresas permiten a los empleados conducir vehículos de la empresa a casa y utilizarlos para fines personales en las tardes o los fines de semana. Siempre y cuando estos vehículos están programados en su póliza de auto de negocios y los "símbolos de auto de cobertura" apropiados se muestran en la página  "declaraciones ", usted tiene la cobertura de automóviles de propiedad llevados a casa por los empleados.
las propias pólizas de auto personales de los empleados no cubrirán su uso de un coche de la compañía a menos que el coche haya sido tomado específicamente prestado como reemplazo temporal para el propio coche del empleado mientras que no está disponible. Además, los empleados que arriendan, contratan, alquilan o prestan autos para su uso personal no están cubiertos por la política de auto de su empleador.

Cuando su vehículo de negocios es también su vehículo personal-
A veces, los empleados o ejecutivos de una compañía u otras personas que se suministran con un vehículo propiedad de la compañía sólo tienen ese vehículo. No poseen un vehículo personal ni obtienen cobertura personal del automóvil. El BACF no cubre el uso personal del vehículo en esta situación. Para cerrar este boquete de la cobertura, usted necesita agregar la impulsión el otro endoso de la cobertura del coche a su BACF. Esto proporciona seguro mientras que el individuo nombrado o un miembro de su familia está conduciendo un coche prestado de un tercero.

¿Qué cobertura necesito si los empleados conducen sus vehículos personales por negocios?
Si sus empleados manejan sus propios autos con fines de negocios — para visitar a sus clientes, por ejemplo — su negocio podría terminar siendo responsable por daños a la propiedad y lesiones corporales resultantes de un accidente de tráfico por el cual un empleado era culpable.
a veces dueños no se da cuenta de que tienen esta exposición. Considere estos escenarios:
Su Gerente de oficina se detiene en la tienda de suministros de oficina para recoger algunos artículos para el trabajo en su camino de regreso de la comida.
en el camino a casa, un supervisor se detiene en la oficina de un cliente para dejar una muestra del producto.
Durante las vacaciones, un vendedor que conduce su vehículo personal hace una breve parada para visitar a un cliente.

Estas son todas las situaciones en las que una empresa puede encontrarse responsable de un accidente automovilístico con daños superiores al límite de póliza de la política de auto personal del empleado.
Para proteger su negocio de estos riesgos de responsabilidad, puede Agregar el endoso de responsabilidad automática no propiedad a su BACF. Proporciona cobertura cuando los empleados conducen sus propios vehículos en negocio. Esta cobertura de BACF es exceso sobre los límites proporcionados por la cobertura personal de auto del empleado. Si los límites del empleado son bajos, como sólo para satisfacer los límites de responsabilidad financiera del estado, entonces es de vital importancia para el negocio tener esta protección automática no propiedad.

Nota: las porciones de la información antedicha han sido graciosamente proporcionadas por el Instituto de información del seguro en www.III.org/individuals